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民间借贷利率不能超过15.4%,对信用卡、花呗有何影响?

民间借贷的司法保护上限,是以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定的。根据当前一年期贷款市场报价利率3.85%计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

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关于民间借贷,若借贷双方没有发生借贷纠纷,也就不存在司法纠纷一说,借贷双方可以随意约定借款利率,周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨,但若因为借款发生纠纷,需要司法途径来解决,借款利率一旦超过必要的限度,有效还是无效,就不是自己说了算了,如果借款合同约定利率超过了15.4%,超过部分的利息是会被认定为高利贷,借出人因此主张利息,是不受法律保护的。

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目前国有六大行的贷款利率大都在6%左右,其他股份制银行、民营银行等金融机构的利率在10%左右,从贷款利率上来说,民间借款的利率显然要比从银行借款的利率高出很多。既然这样,为何还有不少单位和个人不从银行借款,非得要从民间渠道借款呢?

其实,从民间借款的单位或个人,并不是不想从银行借款,而是从银行借不到钱,或者借款周期太长,不如直接从民间借款来得痛快,虽然利息是高了点,但民间借款却能在关键时刻解决大问题。况且从民间借款,借款合同简单,对借款人的要求也不多,往往依靠彼此之间的信用就能解决问题。

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从单位的角度来说,这些借款单位大都是一些中小微企业,实力比较弱,从银行借款的难度比较大,即使银行答应可以借款,但银行审批环节也耗费很长时间,一般从借款申请到最终借款到账,3、5个月时间是常事。这个时间确实有点长,对于企业来说,可能意味着黄花菜都凉了。

对于个人之间的民间借贷,谁能没有个急事,有些人可能会因为家里有人生病,急需一笔钱,这个时候民间借款就会帮上大忙。还有一些包工头,可能急需流转资金,为民工发工资,或者购买一些原材料,或者为了做成一笔生意,可能也会通过民间借款的方式筹集资金。这些个人并不是不想从银行获得利率更低的贷款,而是他们压根就不符合借款人的申请条件,自然也就无法从银行贷款。即便在某些特殊情况下,允许从银行借款,但往往找不到贷款担保人,想贷款也是难上加难。

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俗话说,存在的,一定有其存在的价值和理由。民间借贷就是这样的产物,虽然民间借贷利率高,但却能帮助需要帮助的人,而这些帮助往往是正规有借贷权限的金融机构做不到的。

尽管15.4%的民间借款利率不低,但相较于过去的24%和36%利率,还是有了比较大的下降。那么,民间借贷利率下降后,对花呗、信用卡产生何种影响呢?

15.4%的年利率针对的是民间借款利率,而信用卡透支,不属于民间借款利率的范畴,从理论上来说,不管信用卡的利率有多高,透支者都不能以利率超过民间借款利率的标准来主张权利。

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我们都知道,信用卡基本上都有50天的免息期,对于各发卡银行来说,在免息期内还款,持卡人是不需要支付利息的,只有持卡人出现逾期还款后,银行才会要求持卡人支付一定的利息,按照透支利率万分之五的日利息计算,年化利率为18.25%,计算过程:年利率=日利率*365=0.05*365=18.25%。

从利率上看,信用卡18.25%的利率比民间借贷的上限15.4%要高,能否将信用卡利率降低一些呢?

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当然,只要银行愿意,降低当然是可以的。央行已经明确取消了信用卡透支利率上下限管理(上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍),银行发售引用卡的透支利率可以与持卡人自主协商确定。

不过,从银行方面来说,降低透支利率也不太现实,因为成本压力。具体来说,一是ATM等设备投入巨大;二是透支属于信用交易,银行承担风险高;三是透支人逾期后,银行追索的成本高。以上因素决定了发卡行需要收取带有惩罚性质的透支利率来弥补风险带来的损失。

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对于花呗,经常网购的人再熟悉不过了,很多电商平台都支持花呗付款,并在一定期限内免息使用,和信用卡类似,主要也是为消费服务的。

除花呗外,其他消费金融机构的贷款利率如借呗、京东白条、微粒贷等,利率大都在18%至24%,总体上都比民间借贷利率要高。

一般来说,大家选择借款的时候,往往会选择利率比较低的借款方式。但类似花呗借呗等消费贷的特点是金额小,消费频次高。这种特点,使得民间借贷利率下调对花呗等的消费影响有限,消费群体往往不会为了这么一点的利息差,而改变消费习惯,也不会为了消费,而刻意去选择民间借款,况且民间借贷比信用卡和花呗用起来要麻烦得多。

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综上所述,纵然当前的信用卡和花呗逾期透支利率高于民间借贷利率,对于以消费为主的信用卡、花呗等借钱消费行为,基本上不会产生太大的影响。以前哪些群体使用民间借贷,现在还是以哪个群体为主,以前哪个群体使用信用卡、花呗,大的格局依然不会发生太大的变化。

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